Статьи

Переплата по кредиту

Переплата по кредиту - на что обращать внимание при выборе кредитной программы?

При выборе программы кредитования многие клиенты обращают внимание главным образом на его процентную ставку. Некоторые пытаются просчитать, сколько они выплатят в конечном итоге, и сколько переплатят по сравнению с начальной ценой. Такая переплата называется доходностью кредита, доходностью, разумеется, с точки зрения кредитора. Как относиться к величине этой суммы?

Арифметика процентов

Некоторые заемщики при самостоятельном расчете окончательной стоимости кредита возмущаются, что кредитное учреждение заявляет о 15%, а переплата, то есть доходность кредита, оказывается в итоге значительно выше. Разумеется, не следует путать процентную ставку и доходность, хотя встречаются случаи, когда действительно имеют место нарушения и клиента, сознательно или несознательно, вводят в заблуждение. При возникновении обоснованных сомнений имеет смысл обратиться в Роспотребнадзор, при посредничестве которого удалось разрешить немало подобных споров и пересмотреть условия кредитования.

Действующее законодательство запрещает банкам рекламировать свои услуги только посредством указания процентных ставок – клиент должен иметь информацию о полной стоимости кредита и о переплате по нему, то есть о доходности. Структура кредитования стала более прозрачной, все детали процесса более доступны. В силу существующих законов, кредитные учреждения, предлагающие одинаковую программу кредитования по одинаковой процентной ставке, должны иметь одинаковую доходность данного кредита, то есть переплата по нему должна быть одной и той же.

Несмотря на то, что банки всегда предлагают график погашения кредита, попытка самостоятельного расчета, чтобы получить выдаваемые банком цифры, у клиентов нередко заканчивается провалом и повергает их в недоумение. В основном это связано с банальным неумением вычислять сложные проценты или с непониманием того, от чего они берутся – от общей суммы, от остатка или каким-либо иным закрепленным в договоре образом.

В таких ситуациях удобно воспользоваться кредитным калькулятором, который имеется на сайте любой уважающей себя кредитной организации. Можно попытаться применить калькулятор не того учреждения, в котором собираетесь брать кредит, однако результаты могут и не совпасть. Причиной этому могут быть конкретные особые условия, величина комиссии и даже округление.

В целом величина переплаты зависит от длительности кредита. Чем более длительный кредит, тем, при одной и той же взятой сумме, меньше регулярные платежи, но больше переплата. Комиссия банка при этом существенного значения не имеет. Поэтому необходимо трезво оценивать свои возможности не только исходя из текущего момента, но и на перспективу.

Оптимальный срок ипотечного кредита

Как заявляет генеральный директор компании «Метриум Групп» Мария Литинецкая, у ипотечных кредитов, выдаваемых на срок более 15 лет, ежемесячные платежи при прочих равных условиях в разных организациях существенно не различаются. Примерно с этого момента взятая в кредит сумма становится равна сумме начисляемых процентов.

«Поэтому, – по ее словам, – наиболее популярно оформление ипотеки именно на 15 лет. Более длительный кредит оформляется в случае недостаточного дохода клиента».

Для обеспечения финансовой безопасности человека, который берет заем, величина ежемесячного платежа не должна превышать 50% его дохода. Обычно ежемесячный взнос, а значит, и срок кредита, устанавливаются даже с запасом. Если соответствующий пункт имеется в договоре, клиент может вносить дополнительные погашения, и общий остаток по кредиту уменьшается. Поскольку проценты начисляются именно на остаток, сокращается и общая сумма переплаты.

Мария Литинецкая призывает не бояться оформлять займы на 20-30 лет, когда доходность кредита может значительно превысить его сумму, потому что всегда имеется возможность досрочного погашения.

Следует, однако, обратить внимание на то, есть ли в договоре такой пункт.

Как отмечает Литинецкая, многие клиенты возмущены тем, что предлагаемые программы ипотеки недостаточно доступны. «Экономика страны пока еще нестабильна, каждый год отмечается инфляция, постоянно растет стоимость квадратного метра недвижимости. Так, в новостройках в процессе их возведения квадратный метр может подорожать на 30-60 и даже на 100%», – объясняет специалист.

В целом следует помнить, что процентная ставка – не единственный показатель, с помощью которого можно ориентироваться в предложениях на рынке кредитования. Доходность кредита, то есть величина переплаты, хоть и связана с процентом, нередко позволяет получить больше информации или взглянуть на нее с другого ракурса. Определить доходность кредита в целом и в каждый отдельный период, а также размер регулярных платежей можно с помощью кредитных калькуляторов. Причем лучше пользоваться калькуляторами того кредитного учреждения, в котором вы собираетесь брать заем.

АКЦИЯ! Отправьте заявку прямо сейчас и узнайте свою кредитную историю бесплатно!
До конца акции осталось:
Заявка на кредит