Статьи

Причины отказов в выдаче кредитов «идеальным» заемщикам

кредит малому бизнесу,
кредит для бизнеса,
кредитование бизнеса,
кредит под залог недвижимости.

Как и в любом другом деле, при обращении за кредитом всегда есть вероятность получить отказ от финансового учреждения. И даже самые добропорядочные заемщики с отличной кредитной историей могут потерпеть неудачу в данном вопросе. Причем это относится не только к сторонним банкам, но и к тем учреждениям, где ранее уже успешно оформлялись и выплачивались займы. К сожалению, действующие в настоящее время программы лояльности банков не всегда срабатывают так, как на то рассчитывает дисциплинированный заемщик.

Таким образом, не исключена ситуация, когда, невзирая на желание банка сохранить деловые и длительные отношения с платежеспособным клиентом, ему могут не одобрить заявку на кредит. Между тем, спрос на потребительское кредитование в стране продолжает неуклонно расти. На фоне явной стагнации экономики и роста инфляционных процессов, когда цены на товары постоянно растут, а уровень заработной платы остается, фактически, прежним, отмечается рост темпов потребительского кредитования населения.

Такая ситуация, помимо прямой заинтересованности банковского сообщества, является полезной и для экономики страны, так как позволяет поддержать покупательскую способность населения, сохранить достаточный уровень спроса на товары и, соответственно, стимулировать экономический рост. Впрочем, подобная ситуация не может продолжаться постоянно — рано или поздно риск невозврата платежей приведет к очередному финансовому кризису. Но до тех пор, пока «пузырь» не лопнул, можно считать обстановку на рынке кредитования относительно стабильной.

На этом фоне еще более удивительным и необъяснимым становится тот факт, что кому-то из числа добропорядочных и ответственных заемщиков, которые ранее не давали повода усомниться в своей платежеспособности и честности, не одобряют заявку на кредит. Случается и так, что некий конкретный заемщик уже неоднократно брал кредит в данном банке и полностью выплачивал его, принося неплохой доход финансовому учреждению. В следующий же раз, ему могут отказать без объяснения причин.

В то же время, какой-то другой заемщик, обратившийся впервые в данную кредитную организацию и никогда ранее не оформлявший здесь кредитов, вполне может получить одобрение своей заявки. Получается, что человек, еще не принесший банку никакого дохода и абсолютно ничем себя не зарекомендовавший, спокойно получает желанный заем. И люди, которым пришлось столкнуться с подобной ситуацией, конечно, задаются вопросом, в чем причина такой вопиющей несправедливости.

Наиболее частые причины отказов в выдаче кредитов

На самом деле, таких причин может быть достаточно много. Оценивая своего потенциального заемщика, банки учитывают множество различных факторов. Наряду с отличной кредитной историей и прошлыми заслугами заемщика, оценивается вся совокупность возможных рисков. Кроме того, даже с учетом четких стандартов и регламентов, всегда имеет место субъективный фактор со стороны банковских служащих. Окончательное решение всегда остается за конкретным человеком, у которого могут иметься свои причины для отказа.

Клиент, обратившийся за кредитом, как правило, об истинных причинах отказа ничего не знает. Впрочем, даже о формальных причинах чаще всего приходится только догадываться, так как банки не утруждают себя какими-либо разъяснениями на этот счет. Хотя, основываясь на ряде распространенных факторов, можно самостоятельно сделать предположения относительно причин таких отказов. Ведь большая часть из них уже давно и хорошо известна и встречается в практике банковского кредитования достаточно часто.

Наиболее часто встречающейся объективной причиной отказов в кредитовании является непростое положение самого финансового учреждения. В данном случае проблема отказов связана вовсе не с положением заемщика и его кредитной историей, а с тем, что банк и так уже выдал большое количество потребительских кредитов, определенная часть которых, скорее всего, никогда не будет погашена. В таких условиях продолжать кредитование даже самых надежных и проверенных заемщиков становится опасно и невыгодно.

В настоящее время политика, проводимая Центральным Банком России, устроена таким образом, что кредитным организациям становится невыгодно выдавать высоко рискованные и ничем не обеспеченные займы. А потребительские кредиты можно смело отнести к данной категории. В результате, чтобы уменьшить степень своего риска, банки вынуждены отказывать в потребительском кредитовании даже своим постоянным клиентам, с которыми бы ни за что не расстались при других обстоятельствах.

Согласно статистике, граждане России уже позаимствовали у банков гигантскую сумму, составляющую около 9 триллионов рублей. Количество просроченных кредитов, по данным Центробанка РФ, в августе прошлого года приблизилось к 394,1 миллиардов рублей. Доля просроченной задолженности физических лиц возросла за полгода на 25,9%. Разумеется, данная ситуация является очень серьезной и не может не настораживать кредитные организации, ограничивая их склонность к высокому и неоправданному риску.

Впрочем, имеются и другие причины отказов. Возможно, они менее глобальны и масштабны, но от этого не перестают быть значимыми. Очень часто в своей жизни люди зависят от эмоций и настроения, и банковские работники в этом плане не являются исключением. Как и большинству других людей, им бывает сложно проявлять абсолютную объективность и абстрагироваться от личности заемщика. Случается, что какие-то неприятные ассоциации с внешностью потенциального клиента или его именем и фамилией могут стать причиной отказа.

Помимо возможности стать жертвой необъективного отношения, имеются и более объективные критерии. Далеко не секрет, что у каждого банка есть собственный черный список, фигурантам которого никогда не выдаются кредиты. В данный список могут попасть люди, имевшие в прошлом судимости, привлекавшиеся по экономическим и финансовым делам, уличенные в предоставлении ложной информации, имеющие задолженность по штрафам и алиментам, а также другие, сомнительные, по мнению банка, личности.

Кроме черных списков, в распоряжении банковского сообщества имеется еще один инструмент, помогающий определить честность и платежеспособность клиента. Этот инструмент называется «скоринг». Он представляет собой некую математическую модель потенциального заемщика, оценивающую его характеристики. В «скоринге» учитываются и доходы клиента, и его кредитная история, и наличие какой-либо собственности, и семейное положение, и множество других важных показателей.

По каким-то из характеристик заемщик может набрать высокое количество баллов, а по другим — наоборот, слишком низкое. В результате, может получиться так, что средний балл будет ниже достаточного минимума, что также является причиной для отказа. Если вам неожиданно начали отказывать в выдаче кредитов, то, скорее всего, резко снизился какой-то из пунктов личного рейтинга, что негативно отразилось на общей картине. Также не следует забывать о том, что сотрудник банка может просто ошибиться, и отказ никак не связан с вашими личными характеристиками.

АКЦИЯ! Отправьте заявку прямо сейчас и узнайте свою кредитную историю бесплатно!
До конца акции осталось:
Заявка на кредит