Статьи

Как погасить кредит и не испортить радостного события

После того как кредит погашен, легко впасть в эйфорию, но перед тем как забыть обо всём, необходимо уделить внимание некоторым мелочам.

Сегодня банки активно предлагают свои услуги кредитования каждому гражданину на «выгодных» условиях и с предоставлением минимального пакета документов. В свою очередь, такая доступность кредитования населения породила ряд мошеннических схем, которые действуют и процветают сегодня. Одной из таких является привлечение людей, ведущих аморальный образ жизни, нигде не работающих, для оформления кредита на свой паспорт. Конечно, крупную сумму в долг такому товарищу никакой банк не даст, а вот оформление микрозайма, бытовой техники в кредит или пластиковой карты с небольшим кредитным лимитом вполне возможно. Разберемся в некоторых нюансах кредитования и в том, стоит ли вообще прибегать к услугам кредитных организаций.

Каждый человек знает, что любая кредитная организация дает деньги под определенный процент. Взяв некоторую сумму, заемщику придется отдать гораздо больше. А вот насколько больше зависит не столько от кредитора, сколько от заемщика. Весь вопрос в том, что прежде, чем подписать кредитный договор, соискатель заемных средств должен посмотреть условия его предоставления. Ведь есть кредиты, которые выдаются под большие проценты, так, например, моментальные кредиты, а также кредиты «до зарплаты», и сумма переплаты соответственно очень большая. Прежде чем взять деньги в долг у банка, подумайте, как вы будите их возвращать. А возвращать нужно будет в срок и немаленькую сумму. Иначе говоря, наживете себе множество ненужных проблем.

А если вернуть кредит раньше установленного срока, то сумма процентов будет меньше? Но прежде чем радоваться этой возможности, неплохо бы посмотреть кредитный договор, а точнее отсутствие штрафов или запрета на досрочное гашение задолженности. Зачем банки вводят такие санкции? Все дело в прибыли, ради которой они занимаются кредитованием. А досрочное гашение кредита влечет потерю дохода банка. Именно по этой причине многие кредиторы применяли административные меры для предотвращения закрытия кредита раньше срока, например, введением моратория на досрочное гашение задолженности, который длился от нескольких месяцев до нескольких лет. Однозначно, данное условие указано в кредитном договоре, а отменить его после подписания договора можно, но довольно сложно.

Несколько лет назад широко применялась практика полного запрета досрочного гашения. Но сегодня такого нет. Однако, временный мораторий, то есть запрет на досрочное гашение кредита на определенный период, все же обеспечивает банку выплату основных процентов по кредиту. Итак, разберемся детально в составляющих ежемесячного платежа. Ежемесячный платеж состоит из следующих частей: уплата основного долга и уплата процентов по кредиту. Причем проценты по кредиту являются наибольшей составляющей ежемесячного платежа в начальные периоды кредитования. А это означает, что заемщик сначала платит проценты, а уже потом основной долг. Конечно, после выплаты основной части процентов банк не будет препятствовать досрочному закрытию кредита, но сэкономить на процентах у вас уже не получится.

Также широко используется система штрафов. Это условие кредитного договора говорит о том, что в случае досрочного гашения кредита заемщик уплачивает банку компенсацию за потерю дохода в виде штрафа. То есть, если бы вы заняли у частного лица, он был бы рад и жил бы спокойнее, если бы вы отдали долг раньше, а вот с банком наоборот. Банк не хочет, чтобы клиенты возвращали кредиты раньше срока. Не для этого они работают. Еще одна санкция, которой банк может воспользоваться – это предоставление возможности досрочно погасить кредит до наступления некоторого времени, допустим, в течение трех первых месяцев, а по истечении их такой возможности нет.

Но всему приходит конец. И вот 19.10.2011 был принят закон № 284-ФЗ «О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй ГК РФ». Данный закон гласит, что право заемщика на досрочный возврат кредита никто не может ограничить. А это значит, что все вышеописанные санкции и административные меры незаконны. Но банкам это не выгодно и они не торопятся изменять условия своих кредитных договоров. Поэтому и сегодня возникает много споров о том, что банки препятствуют реализации законного права на досрочный возврат кредита. Данные споры решаются путем переговоров между клиентом банка и самим банком. Но если стороны не пришли к какой-либо договоренности, то решить данный вопрос можно в судебном порядке. Как показала практика, кредитные организации очень часто надеются, что люди не захотят начинать судебное разбирательство, ведь оно очень длительное, отнимает много времени и сил, особенно, если клиент обращается в суд впервые. Также нужно оплатить услуги адвоката, которые, конечно, потом возместятся клиенту банком, если дело выиграет клиент. В то же время банки знают, что поступают незаконно. Поэтому иной раз достаточно написать претензию в банк, в которой будет указано, что в случае неудовлетворения права клиента на досрочное гашение задолженности, вы будете вынуждены обратиться в суд. То есть пригрозить банку судом. Банк, получив подобную претензию, очень часто принимает и удовлетворяет требование клиента.

Данный закон отменяет все ограничения по срокам досрочного гашения кредита и дает работникам банка возможность самостоятельно вводить свой порядок закрытия кредита. Данный пункт также является одним из условий договора, который говорит о том, как и в какие сроки клиенту необходимо уведомить банк о своем намерении досрочно погасить весь кредит. Причем уведомить необходимо именно в той форме, которая указана в кредитном договоре. Одним банкам необходимо письменное уведомление, отправленное за 30 календарных дней, другим достаточно устного уведомления по телефону, а третьи попросят письменное заявление, которое необходимо принести лично в отделение банка. Но часто банки все-таки ограничиваются письменным заявлением, предоставленным за 3-5 рабочих дней в их отделение. После данного обращения график платежей клиента пересматривается, и в него вносятся соответствующие изменения. На основании измененного графика кредит можно погасить как полностью, так и частично.

Но также стоит помнить о том, что в банке, кроме уведомления, нужно написать заявление о списании с судного счета суммы, отличной от графика платежей с обязательным указанием самой суммы для списания. Без такого заявления списание средств будет неправомерным. Поэтому предварительное согласование с банком досрочного полного или частичного гашения кредита является обязательным условием.

Для того, чтобы кредитный договор считался закрытым, клиенту необходимо заплатить на дату погашения кредита, кроме оставшейся основной суммы кредита, проценты, рассчитанные на дату погашения задолженности, пени и другие задолженности перед кредитной организацией. Всю сумму клиент вносит на счет до дня списания. Для подтверждения того, что вы полностью рассчитались по кредиту и ничего не должны банку, необходимо попросить выписку о состоянии счета и поставить в кредитном договоре отметку о том, что он закрыт.

АКЦИЯ! Отправьте заявку прямо сейчас и узнайте свою кредитную историю бесплатно!
До конца акции осталось:
Заявка на кредит