Статьи

Реалии ипотечного кредитования

Даже внеся последний платёж по кредиту, заёмщик не всегда может быть до конца спокоен.

Начало текущего года было ознаменовано публикацией правительственного сообщения об итогах проведенной работы в сфере ипотечного кредитования, в котором озвучены выводы о том, что предоставление целевых ипотечных кредитов стало более доступным, и политика кредитования на приобретение жилья поддерживается практически всеми банками страны.

Однако, существует и противоположное официальному мнение, согласно которому, ипотечный кредит доступен исключительно лицам, имеющим уровень доходов выше среднего, которых не так часто можно встретить среди потенциальных заемщиков ипотеки в клиентской группе банков.

Следует заметить, что те, кто анализирует реальную доступность ипотечного кредита, полагают, что на основное количество выданных ипотечных займов, заключены договора на условиях выгодных предложений от банка, а так же в рамках участия в акционных программах банков, безусловным требованием которых является быстрое погашение долговых обязательств заемщиком. В доказательство подобных утверждений скептики приводят следующие примеры:

Сбербанк позиционирует предложение «12-12-12». Условия данной программы предлагают:

  • оформление кредитного договора под 12% годовых
  • срок действия договора и погашение обязательств в течение 12 лет

Банк ВТБ24 предлагает программу ипотечного кредитования в рамках которой:

  • Годовой процент равен 11.5 %
  • Срок погашения ипотеки – 7 лет

При выполнении несложных арифметических действий можно вычислить, что при условии, если стоимость недвижимости, под которую оформляется ипотека, составит около 6 млн.руб., то ежемесячный платеж, вносимый заемщиком, составит около 70 тыс.руб. Бессмысленно отрицать, что не каждый клиент может позволить себе такую сумму платежа, из чего следуют выводы скептиков о том, что при таких расчетах утверждать факт доступности ипотечных кредитов – нелогично. В то же время, очевидно и следующее – согласно данным, отраженным в Росреестре, четверть всех лиц, оформивших право на собственность, приобрели ее посредством ипотечного кредитования.

В чем же, все-таки, истина ипотечного кредитования?

Безусловно, достаточно спорно утверждение о доступности ипотечных кредитов, где условием договора предусмотрена средняя процентная ставка в размере 12%. Но, в то же время, очевидно и то, что в самом начале 2000 г.г. оформить договор ипотеки могла себе позволить только каждая 10-я семья, в то время как сейчас к этому виду кредитования обращается каждая 4-я, что является подтверждением наличия положительной динамики в этой области.

Столь же спорны и утверждения о том, что воспользоваться ипотечным займом может каждый желающий. К лицам, которые могут воспользоваться акционными предложениями банков и обращение которых за предоставлением ипотеки, наиболее вероятно, относятся следующие категории граждан:

  • Относящиеся к категории льготников;
  • Постоянные вкладчики или заемщики банка, к кредитной истории которых нет замечаний;
  • Если банк, в который вы обращаетесь, имеет аккредитацию на строящееся жилье.

Кроме того, приоритетно наличие зарплатной карты в одном из банков, а так же выплата «белого» дохода.

Необходимо отметить, что сейчас практически все строящиеся либо вновь построенные жилые комплексы имеют аккредитацию банка, то бишь, – его поддержку. Из чего следует, что количество граждан, не имеющих возможности получения ипотеки на привлекательных условиях – резко сокращается, и к ним, без сомнения, можно отнести лиц, приобретающих вторичный жилой фонд, а так же тех, кто не имеет стабильных доходов на банковскую карту.

Обращаем внимание, что выгодные предложения от банков не ограничиваются только временем платежных обязательств, а также предлагают возможность участия в акционных программах, предусматривающих скидку на процентную ставку банка от 1 до 1,5 процентов лицам, имеющим хорошую кредитную историю. К примеру: в случае обращения за ипотекой семейной пары, являющейся в банке-кредиторе держателями кредитных и платежных карт и имеющими положительную кредитную историю, то при начальной процентной ставке ипотеки в 14% годовых, они имеют серьезные шансы снизить ее размер до 11%.

В этом аспекте представляют интерес данные АИЖК, согласно которым, фактическое полное погашение ипотечного кредита в Москве составляет порядка 3-5 лет, в то время как средняя продолжительность сроков ипотечных договоров составляет 13 лет. При этом – показатель по регионам, безусловно, выше, но, тем не менее, не превышает сроков выдачи ипотечных займов.

Влияние количества выгодных предложений на процентные ставки банка

Стоит проанализировать еще один довод скептиков, не рекомендующих оформлять ипотечные займы, согласно которому, учитывая выплату процентов, жилье дешевле арендовать, нежели приобретать в собственность.

Максимально содержательной, досконально раскрывающей ситуацию оценкой спорности данного утверждения может являться мнение экспертов АИЖК. Представляет в данном аспекте интерес и приведенная ниже сравнительная таблица, в которой приведены конкретные расчеты платежей ипотечного кредитования по регионам:

Регионы:Платёж по кредитуРазница с МосквойПревышение платежа по Москве над платежом по региону
Московская область34 891,67р.34 971,87р.В 2,0 раза
Краснодарский край 19 059,28р. 50 804,26р. В 3,7 раз
г.Москва69 863,54р.- -
г.Санкт-Петербург46 476,00р.23 387,54р.В 1,5 раза
Республика Татарстан20 661,34р.49 202,20р.В 3,4 раза
Республика Башкортостан22 446,92р.47 416,62р.В 3,1 раза
Тюменская область22 874,69р.46 988,85р.В 3,1 раза
Ростовская область22 346,43р.47 517,11р.В 3,1 раза
Челябинская область18 223,10р.51 640,45р.В 3,8 раз


Согласно приведенным расчетам, ответ на утверждение о том, что аренда жилья выгоднее его приобретения – очевиден.

Данное утверждение верно исключительно в зависимости от того, в каком регионе приобретается недвижимость. Если вы хотите приобрести жилье в Московской области, то сумма ежемесячного погашения прямо пропорциональна стоимости оплаты аренды съемного жилья, и в этом случае – целесообразнее взять ипотеку на его кредитование, поскольку при равнозначности платежей, по окончании срока ипотеки – вы будете иметь собственную недвижимость. Анализ ипотечного кредитования недвижимости непосредственно в Москве, действительно может вызвать сомнения в целесообразности его приобретения посредством займа.

Для молодых специалистов, и тех, кто только начинает свое самостоятельное движение вперед, наиболее приоритетна практика западных стран, где в случае отсутствия накоплений у молодых людей, принято не строить или приобретать собственное жилье, а арендовать сдаваемое в наем.

Анализ задолженности по ипотечному кредитованию

Немаловажным фактом, подвергающим сомнению выгодность и целесообразность ипотечного кредитования, является официальная информация о том, что задолженность россиян по ипотечным займам на декабрь 2013 года, составила более 10 трлн.руб. Вернемся к математическим расчетам, и поделим эту сумму на все население страны. В результате этого вычисления – долг каждого гражданина банкам государства составит порядка 45000 руб. Это не может не вызвать вопроса о том, насколько истинно утверждение о возможностях населения в приобретении жилья в рамках ипотеки.

Перспективы ипотечного кредитования

Жители России, прошедшие испытания дефолтами, напуганные нестабильностью экономической системы и политических процессов, остерегаются брать на себя обязательства по ипотечным кредитам, ну а те, кто все же осмелился на такой шаг, сетуют на ее дороговизну. При этом, согласно мнению экспертов и аналитиков в области экономики, снижение и размер банковских процентных ставок на ипотечное кредитование всецело зависит от спроса россиян на этот вид услуг.

АКЦИЯ! Отправьте заявку прямо сейчас и узнайте свою кредитную историю бесплатно!
До конца акции осталось:
Заявка на кредит